Еще несколько лет назад термин «банкротство» относился только к юридическим лицам. С вступлением в законную силу в октябре 2015 года дополнительной главы в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» ( Федеральный закон № 127-ФЗ) процедура списания долгов стала возможна и для физических лиц. Так граждане, не способные выплатить долги кредиторам и не обладающие достаточным имуществом для погашения этих долгов, могут признавать себя “временно финансово несостоятельными”, чтобы освободиться от долговых обязательств.

Это могут быть задолженности по:

• банковским кредитам, микрозаймам, кредитным картам
• налогам, штрафам
• оплате услуг ЖКХ,
• распискам или договорам займа с другими физическими лицами,
• судебным решениям и т.д.

В процессе признания гражданина банкротом привлекается финансовый управляющий, который следит за соблюдением законных интересов всех участников по делу. Если простыми словами, то финансовый управляющий это своего рода “оценщик”, которые в конечном счете делает заключение о возможности или невозможности списания долгов.

Сам механизм списания долгов нельзя назвать простым или быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит знать прежде, чем подавать документы в суд. Обязательно проконсультируйтесь со специалистами перед началом процедуры. Опытные юристы сразу могут указать на “стоп факторы” конкретно в вашем случае.
Федеральный закон № 127-ФЗ устанавливает 2 условия банкротства физического лица, при которых суд принимает к рассмотрению дело о банкротстве гражданина вне зависимости от того, кто именно подает заявление:

• общая сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей,
• существует просрочка по обязательствам в течение 3 месяцев.

Обращение в суд с заявлением о признании банкротом не во всех случаях является только лишь правом гражданина. Законодательство разграничивает ситуации, когда физическое лицо вправе инициировать свое банкротство, а когда обязано это сделать.

Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать заявление или нет. Вопрос как правило заключается непосредственно в выгоде по проведению процедуры и “признаках неплатежеспособности”.
Согласно 127 ФЗ, под неплатежеспособностью подразумеваются следующие признаки:

• полное прекращение исполнения денежных обязательств, срок по которым уже наступил,
• существует просрочка более чем 10% всех обязательств в течение 1 месяца,
• стоимость имущества меньше, чем размер задолженности,
• судебными приставами вынесено постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества для взыскания.

Важно, чтобы представленные документы подтверждали невозможность исполнения должником своих обязательств перед кредиторами. И что не менее важно – соответствовали действительности. В противном случае это грозит административным или даже уголовным наказанием. Ниже мы представили общий список документов, которые должны быть предоставлены по минимальным требованиям.

Прежде, чем оформлять заявление о банкротстве физического лица для подачи в Арбитражный Суд самостоятельно, требуется выполнить ряд действий:

1. Составить список кредиторов с расшифровкой ( наименование юридического лица, юридический адрес, контактные данные).
2. Подсчитать задолженность по каждому кредитору с указанием основного долга, процентов, пеней и штрафов.
3. Составить опись имущества.
4. Сформировать список доходов с указанием источников.
5. Сформировать список банковских счетов.
6. Выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.

Само заявление о признании гражданина банкротом отправляется в Арбитражный Суд по месту регистрации (прописки). В шапке заявления должны быть указаны сведения о наименовании суда, контактные данные должника, перечень кредиторов.

Основная часть заявления состоит из тех данных, которые были обозначены выше. То есть здесь должны быть указаны причины, по которым потенциальный банкрот не может удовлетворить требования кредиторов, и причины по которым суд должны рассмотреть заявление гражданина. Также обязательным пунктом является указание наименования и адреса выбранной СРО АУ.

Завершает заявление просительная часть о признании должника банкротом и перечень прилагаемых документов.

После того, как заявление будет готово, его копии нужно направить почтой (ценным письмом с уведомлением и описью) каждому кредитору. Квитанции с трек-номером отправления прикладываются к заявлению вместе с остальными документами.

До подачи заявления должна быть уплачена госпошлина в размере 300 рублей, а также перечислены 25 000 рублей на депозит суда для вознаграждения финансовому управляющему. На сайте арбитражного суда можно найти реквизиты и сформировать платежное поручение.

Если к делу будут привлечены иные лица, услуги которых потребуются для исполнения финансовым управляющим своих обязанностей (например, оценщик), то в заявлении следует прописать максимальную сумму предполагаемых расходов.

При необходимости предоставления отсрочки для внесения средств на депозит вместе с заявлением в суд подается соответствующее ходатайство.

Для того чтобы подать на банкротство физического лица, можно выбрать любой из вариантов:

• отнести лично в канцелярию арбитражного суда по месту регистрации и получить на своем экземпляре отметку о принятии,
• направить почтой,
• воспользоваться системой Мой Арбитр и загрузить в документы в формате скан-копий.

На принятие решения об обоснованности заявления у суда есть от 15 дней до 3 месяцев.

Если все сделано корректно, то суд признает заявление обоснованным и введет одну из стадий процедуры банкротства. Если заявление подано некорректно или суд посчитает заявление необоснованным, то процедуру либо прекратят, либо дело оставят без движения до выяснения дополнительных обстоятельств.

Стадии процедуры, которые назначаются судом при признании заявления обоснованным:

• реструктуризация долга (необязательный этап для полного списания долгов)
• реализация имущества (обязательный этап для списания долгов)

Реструктуризация предусматривает восстановление платежеспособности физлица путем изменения условий выплаты задолженности.

Для того чтобы в отношении физического лица стало возможным применить процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать следующим требованиям:

• получать ОФИЦИАЛЬНЫЙ стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов оставался прожиточный минимум на должника и иждивенцев,
• не быть судимым за экономические преступления,
• не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством,
• не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних 5 лет,
• не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.

Когда план реструктуризации долгов не был представлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда в отношении должника вводится процедура реализация имущества.

После вынесения судом решения о применении к должнику указанной процедуры финансовый управляющий в течение 15 дней должен уведомить об этом кредиторов, чтобы они в свою очередь заявили свои требования.

В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругом), изъятию подлежит только его доля.

Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, который потом предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. В нем также отражается начальная цена продажи имущества.

От взыскания освобождаются:

• жилое помещение, если оно является единственным жильем,
• земельный участок, где расположено единственное жилье,
• предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши,
• алименты на несовершеннолетних детей,
• пенсия и пособия,
• деньги в размере прожиточного минимума и др.

Реализация конкурсной массы осуществляется посредством торгов. На их проведение отводится 2 месяца. После чего происходит погашение задолженности.

Очередность удовлетворения требований кредиторов установлена статьей 213.27 Федерального закона № 127-ФЗ.

К первой очереди относятся текущие платежи, в том числе связанные с ведением дела о банкротстве. Сюда входят 7 процентов, которые получает финансовый управляющий в качестве вознаграждения помимо фиксированного платежа в 25 тысяч рублей (цена банкротства физического лица зависит от размера удовлетворенных требований кредиторов.

Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами. Но в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам и т.д.) недопустимо:

1. Гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство.
2. Уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные сведения.
3. При исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

Как уже говорилось выше, перед запуском банкротства обязательно нужно проанализировать все возможные риски и последствия. Потому что у банкротства физических лиц есть свои минусы.

Для гражданина банкротство связано с рядом ограничений, одни из которых наступают во время процедуры, другие – после.

В процессе банкротства действуют ограничения:

• На распоряжение имуществом без согласия финансового управляющего.
• На распоряжение банковскими счетами и картами.

Кроме того, есть вероятность оспаривания сделок должника за последние 3 года, если в них будут усматриваться признаки подозрительных сделок или так называемые “сделки с предпочтениями”. Например, когда должник подарил своему родственнику квартиру или продал автомобиль по цене ниже рынка, а не рассчитался с кредитором. Или рассчитался, но только с одним кредитором.

В числе последствий можно назвать и расходы, которые должник обязан понести по 127ФЗ . Сюда включаются вознаграждение арбитражного управляющего, госпошлина, публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

О том, что ждет физическое лицо после банкротства, говорится в Федеральном законе № 127-ФЗ:

• В течение 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания о своем банкротстве.
• В течение 5 лет после реализации имущества нельзя инициировать свое банкротство. Если за это время заявление будет подано кредитором или уполномоченным лицом, то освобождения от обязательств не будет.
• В течение 3 лет – участвовать в управлении юридическим лицом (ООО).
• В течение 10 лет – участвовать в управлении кредитной организацией.
• В течение 5 лет – участвовать в управлении такими организациями, как страховая компания, микрофинансовая организация, негосударственный пенсионный фонд и т.п.

• задолженность перестает расти, а штрафы и неустойки замораживаются,
• исполнительное производство по имеющимся судебным решениям прекращается,
• в случае успешного завершения банкротства применяется освобождение от финансовых обязательств,
• есть возможность сохранить свою платежеспособность.

И эти выгоды являются несомненными плюсами банкротства физического лица. Для того, чтобы гарантированно списать свои долги, обязательно обратитесь в компанию Полное Право. Наши специалисты проведут процедуру полного списания долгов с учетом именно Вашей ситуации!